高騰住宅ローン賢い対処法

　ガソリン、食品の値上げに続いて住宅ローン金利も今月、大手銀行が軒並み３カ月連続引き上げ、１２年ぶりの高金利圏に突入した。株価や給料は上がらないのに…一体どうすればいいのか。賢い対処法を、家計に詳しい経済ジャーナリストの荻原博子さんに聞いた。

　住宅ローン金利は、１０年国債利回りなど長期金利に連動させて決める。３月まではずっと低金利水準で推移したが、４月から上昇に転じ、各行とも５月から住宅ローン金利をジワジワと引き上げ始めたのだ。

　「世界的にインフレ傾向が懸念され、欧米当局とも金利を上げたくてしようがない局面を迎えています。日本も上げないわけにはいかない」と荻原さん。

　たしかに、消費者物価の上昇はガソリンや食品、電気代など身近なだけに、インフレの大きな足音はよく分かる。とすると、インフレ＝通貨価値の下落＝借金が有利という時代なのか。

　だが、荻原さんによれば「過去のインフレは地価が上がることで、物価も上がり、企業は売り上げが増えて、社員の給料も上がるという構図でした。しかし、今のインフレはコストプッシュインフレで、企業も儲からないし、購買力がなくなることを意味する。その点はデフレと同じ。キャッシュ（現金）を持っているのが一番いい」。

　では、問題の住宅ローン金利上昇には、どう立ち向かえばいいか。

　■これからマイホーム
　「これからマンションでも買おうという人は、金利が上がっているからと焦らないこと。都心の一等地は別として、サラリーマンが買うクラスのマンション価格はこれから下がります」

　■どうしても今買う
　「それでも、事情があって今買う必要があるなら、フラット３５（最長３５年間固定金利ローン商品）など長期固定金利を選び、さらに、なるべく頭金を増やしておくことをオススメします」

　■すでにローンあり
　「現在は借り換えしても、手数料ばかり出ていって有利な状況ではありません。繰り上げ返済しかないですね」
　例えば、借入金３０００万円で金利３％、３５年返済のローンを１年前に借りた人が、この夏のボーナスでもし１００万円繰り上げ返済すると、支払利息の総額は１６８万６５６２円減る。これは期間短縮を選んだケースで、１年１１カ月短くなる。ただ、月々の返済額を下げる選択をすると、支払利息は約６０万円しか減らないので注意が必要だ。

　「いまどき、１００万円投資して２６８万円のリターンが望める株なんてないし、夏休みは海外旅行に行ってる場合じゃない。冬も来年もボーナスで繰り上げ返済して６０歳前に完済するようにしないと。年金まで間がありますからね」

　ああ世知辛い。これで一体だれが儲けてるんだ。責任者出てこ～い！
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　これはあくまで新規、これからの人向けだが、現実にローンを借りる際は店頭金利そのままということでもない。各行ごとに設定した条件を満たせば「金利優遇プラン」があるからだ。

　大手行の場合どこも、預金口座を開いて給与振込先にしたり、クレジットカードやカードローン契約するなどの条件で、店頭金利より１～１・６５％低く優遇するパターンがある。

　ただし、同じタイプ、同じ返済年限でも店頭金利は各行によって微妙に違いがある。金利優遇分が大きいからといって、正味の金利が低いとは限らないので、よく調べる必要がある。

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